2021年，是市委、市政府部署开展普惠金融改革试验区建设工作的第一年。恰逢中央一号文件首次提出“发展农村数字普惠金融”，并支持市县构建域内共享的涉农信用信息数据库，为县域普惠金融发展指明了方向、提供了遵循。为支持中小微企业发展和乡村农业产业振兴，针对普惠金融发展过程中的企业融资难、农户获贷难、金融服务网点不够靠前等问题，上犹县结合本地实际，制定了《上犹县推进普惠金融改革工作实施方案》，通过收集企业、农户政务信用信息共享至上犹智慧金融平台和和纵深普惠金融服务站等措施，解决信用信息收集困难、政银企信用信息不对称的问题，有效的降低了银行授信调查成本，提升了企业、农户获贷率。初步形成了2021年制定工作机制、2022年落实改革措施出成效、2023年普惠金融改革再提升形成可复制推广经验的普惠金融改革思路。

一、主要做法

1.突出党建引领，全方位增强组织保障。党的领导是推进工作最大优势所在。突出党建引领，是我县普惠金融改革取得较好成效的“关键密钥”。我县将普惠金融改革工作纳入县委全面深化改革重点改革事项，主要领导牵头成立领导小组，分管领导牵头组建工作专班，各乡（镇）、成员单位和驻县金融机构建立对接服务小组，村、社区明确工作联络员，在全县编制了一张政府部门、金融机构、乡镇村居三向联动的工作推进网络。充分依托党建引领作用，将普惠金融改革与基层治理相结合，融入“社区夜话”、“乡间夜话”、乡风文明建设等基层治理活动，发挥党员干部在群众中的示范带动作用。把金融党建与农村党建、农村信用体系建设、支付场景建设与乡村文明建设、金融信贷资金投放与农村产业发展进行有机融合，发挥基层党建、乡村振兴等领域的融合优势，夯实我县社会信用体系基础，积极破解金融服务群众难题。有力推动了全县普惠金融改革建设向基层末梢延伸拓展，较好破解了金融机构“单打独斗”、“不易得到群众信任”的尴尬局面。

2.夯实信用基础，立体式提升服务体验。加强信用体系建设，是实现普惠金融持续发展的重要支撑。建立推广企业贷款“黑白名单”制度，促进企业提高信用意识。同时通过不断加强信用数据的归集，全面夯实信用体系建设基础。先后建立了企业、个人信用信息数据库，有效破解了信用信息分散、政银企信息不对称两大症结难题。采取政府牵头的组织方式，在依法依规、确保信息安全的前提下，发挥“两库一平台”作用，将行政部门和金融机构各自掌握的信用信息归集整合。探索建立了信用信息分类管理机制，将所有企业信用按融资正常、融资展期、融资逾期90天内、融资逾期90-180天内、融资逾期180天以上以、融资损失及没有融资等七类进行分类。建立推广企业贷款“黑白名单”制度，促进企业提高信用意识。为推进县域企业信贷挖潜、信贷资质培育、提升企业贷款首贷率、提升审贷效率和防控企业信贷风险提供基础信息支撑。我县在全省率先开展的个人政务信用信息（如林地、田地、税务、不动产等）归集工作，已累计完成10个大类、56个数据种类、584个数据项共计30余万条政务信用信息归集。运用人民银行农村经营户信用信息联网核查机制，搭建了线上信息查询通道，金融部门与银行机构在取得个人授权的前提下，即可组合生成企业或个人信用信息专项报告，成功实现将滞留在政府部门（单位）的信用信息转化为企业或个人可用的信用资产。

3.坚持支付赋能，系统性破解症结难题。传统的电子支付多是运用pos机刷卡、支付宝或者微信支付，资金外流明显，对县域金融指标有很大的影响。为打破困局，我县结合全省移动支付便民工程引领县创建工作，借助中国银联优势，首创性在国家级支付平台“云闪付”上开发打造了“上犹智慧金融”综合信息服务平台。该平台依托企业和个人两个基础信用信息库，通过嵌入信息查询、融资对接、数据填报和信用评价等主要功能，搭建起了政府、银行、企业（个人）三方信息对接共享的“线上桥梁”，实现金融信贷业务线上无缝对接。该平台的运用，既有效推动了全县移动便民支付系统建设，也能够为企业和个人提供信贷需求发布、银行接单授信等融资撮合服务，更为银行机构提供了风控、信用评估、信贷挖潜、资质培育等数据支持，进一步提高了企业和个人信贷可得性、融资便利性和普惠满意度。我县相继被赣州市普惠金改办列为全市金融信用体系建设试点县，被江西省人民银行、银联公司列为全省移动便民支付推广工程引领县。

同时，深入推进“三个全覆盖”工程，全面延伸拓展金融服务体验。一是打造了普惠金融服务“两中心（普惠金融服务中心和普惠金融企业服务中心）、三站点（乡镇金融便民服务点、行政村普惠金融服务站、社区普惠金融服务站）”，“线上+线下”金融服务渠道实现城乡所有村（即131个行政村、11个城市社区居委会）全覆盖。二是采取“政府推介、银行主导、银联补贴”三方合作模式，大力推动移动便民支付场景建设，“云闪付”便民支付场景实现了城乡所有村（居）全覆盖。通过近一年的合作推进，全县银行机构布放支持“云闪付”收款码的商户覆盖率达到93%；活跃用户体量以月均20%以上速度快速增长，移动支付月均活动用户数同比增长140%，年累计交易笔数同比增长619%，综合排名位列全省第一。三是通过自编教材和专题培训等，开展常态化的金融知识宣传教育，制订并下发了《上犹县农村金融教育之“乡间夜话”金融知识专题宣讲活动实施方案》，坚持每年选取一个金融知识宣传培训专题，利用“乡间夜话”、“城市夜话”工作契机结合村级党建工作，开展常态化金融知识宣传教育。采取“统一教材，分层教学，包干推进”的方式整县推进，实现了国民金融教育工作城乡所有村（居）全覆盖。

二、成效

一是促进提升资金回流能力，2021年末，上犹县金融机构各项存款余额161.72亿元，同比增长6.4%，增速在全市排位较年初提升了7个位次；二是促进提升普惠贷款增速，2021年底，全县普惠贷款余额28.75亿元，比年初增加5.49亿元，增速23.62%，超过全县贷款平均增速7.94个百分点；三是促进提升绿色金融总量，2021年，全县绿色贷款余额10.23亿元，同比增速81.38%，较各项贷款增速高65.7个百分点，增速排名位列全市第二；四是促进提升信用贷款占比。2021年，全县普惠小微企业信用贷款占普惠小微贷款发放比重达到41.34%，比上年同期提升近5个百分点；五是促进提升对接资本市场能力，2021年，新增两家企业纳入省、市上市后备企业库，1家企业完成股份制改造，两家企业完成与证券公司等中介机构签约，新增5家企业完成“四板”挂牌展示，全县“四板”挂牌企业累计达到78家。

三、启示

一是保持思想重视是做好普惠金改的前提。普惠金融改革是一项系统性、全局性的金融改革工程，涉及的内容点多面广，需要高度重视、系统组织。上犹县由政府主要领导牵头成立普惠金改领导小组，分管领导牵头组建工作专班，各乡（镇）、成员单位和金融机构建立对接服务小组，村、社区明确工作联络员，在全县编制了一张政府部门、金融机构、乡镇村居三向联动的工作推进网络，有效破解了金融机构“单打独斗”的尴尬局面。

二是健全规范机制是做好普惠金改的基础。健全规范的普惠金改工作机制是确保工作高效推进的基础和保障。针对普惠金改各项任务，上犹县坚持制度先行，着力理顺普惠金改工作协调、调度、督导、考核等工作机制，先后出台了金融诚信体系建设、移动便民支付工程、普惠金融服务体系等十余个专项工作方案，并纳入全县全面深化改革重点任务，确保了各项工作有人抓、有人管、有人推动、有人落实。

三是依托数字技术是做好普惠金改的关键。数字技术是普惠金融发展的强劲动能和技术支撑。上犹县坚持“数字赋能”，持续探索推进数字普惠金融发展，通过建立“两库一平台”、归集分散的信用数据信息等多样化方式，着力解决了政府部门、金融机构和企业群众三者间信息不对称、获取难等问题，实现了让数据“多跑路”，既为企业群众办事提供了方便，又有效推动了融资贷款利率降低。

四是借力外部资源是做好普惠金改的捷径。普惠金改需要有完善的金融基础设施支撑，借用外部资源可以有效降低时间、资金成本。上犹县充分借助人民银行农村经营户信息联网核查系统和中国银联金融服务设施体系，创造性打造了智慧金融综合信息服务平台，搭建了多方共享的数据信息桥梁。特别是“云闪付”推广2021年综合排名全省第1，有力改善了社会群众消费依赖第三方支付渠道的习惯，促使了第三方支付外流资金回流县域。